Nevoia unui credit poate apărea atunci când resursele proprii nu sunt suficiente pentru o achiziție necesară sau pentru rezolvarea unei situații neprevăzute. Înainte de a solicita un credit, este important să analizezi nu doar suma de care ai nevoie, ci și motivul împrumutului, impactul ratei asupra bugetului și costurile pe care ți le asumi.
Există numeroase produse de creditare, iar diferențele dintre ele pot ține de destinația banilor, costuri, perioadă de rambursare sau condițiile de acordare. Tocmai de aceea, înainte de a lua o decizie și a completa o cerere de credit, răspunde la câteva întrebări care te pot ajuta să privești creditul în contextul situației tale financiare.
1. Cât de necesar este acest credit?
Situațiile în care te gândești la un împrumut au grade diferite de importanță și urgență. Poți avea nevoie de bani pentru o problemă medicală, pentru înlocuirea unui electrocasnic esențial sau pentru o achiziție care poate fi amânată.
Primul pas este să stabilești dacă nevoia trebuie rezolvată acum. În cazul unei cheltuieli urgente, amânarea poate fi dificilă. Dacă însă vrei să înlocuiești un produs care încă funcționează sau să faci o achiziție pur opțională, poți analiza dacă este mai potrivit să economisești înainte o parte sau chiar întreaga sumă.
Cu cât suma pe care trebuie să o împrumuți este mai mică, cu atât poate fi mai ușor să integrezi viitoarea rată în buget. De aceea, înainte să soliciți un credit, separă nevoia reală de dorința de moment.
2. Ce sumă îți poți permite să împrumuți?
Suma de care ai nevoie și suma pe care îți permiți să o rambursezi nu sunt neapărat același lucru. Dacă un produs costă 10.000 de lei, asta nu înseamnă automat că un împrumut de 10.000 de lei este potrivit pentru bugetul tău.
Pornește de la veniturile lunare și scade cheltuielile recurente: locuință, utilități, alimente, transport, alte rate și sumele necesare pentru cheltuieli neprevăzute. Abia apoi poți estima ce rată ar putea fi sustenabilă.
Un calculator de credit te poate ajuta să testezi diferite combinații între sumă și perioadă. Rezultatul este orientativ și nu reprezintă o aprobare sau o ofertă finală, dar îți poate oferi un punct de plecare pentru evaluarea propriului buget.
3. Ce tip de împrumut se potrivește nevoii tale?
Produsele de creditare pot avea destinații diferite. Un credit de nevoi personale oferă, în general, libertate în ceea ce privește utilizarea banilor, în timp ce alte produse pot fi concepute pentru anumite tipuri de achiziții.
De exemplu, dacă ai nevoie să înlocuiești un frigider, un laptop sau alte produse necesare în locuință, poți analiza și un credit pentru bunuri. Important nu este să alegi automat produsul cu o anumită denumire, ci să compari condițiile și costurile variantelor disponibile.
Înainte să soliciți un credit, verifică dacă produsul ales corespunde scopului pentru care ai nevoie de bani și dacă modalitatea de rambursare se potrivește bugetului tău.
4. Cât te costă, de fapt, creditul?
Dobânda este importantă, dar nu este singurul element pe care trebuie să îl verifici. Atunci când compari ofertele, uită-te la DAE, la perioada de rambursare, la rata lunară, la costurile prevăzute în ofertă și la suma totală de plată.
Dacă nu ești familiarizat cu acești indicatori, este util să înțelegi ce este DAE. DAE exprimă, sub forma unui procent anual, costul total al creditului în condițiile prevăzute de ofertă și poate fi un reper util atunci când compari produse de creditare comparabile.
Perioada de rambursare contează și ea. O perioadă mai lungă poate reduce valoarea ratei lunare, dar trebuie să verifici efectul asupra sumei totale de plată. Nu te opri, așadar, la întrebarea „cât plătesc lunar?”, ci verifică și „cât voi plăti în total?”.
Înainte de contractare, verifică și condițiile privind rambursarea anticipată. Pentru creditele de consum, rambursarea anticipată îți dă dreptul la reducerea costului total al creditului pentru perioada rămasă, în condițiile prevăzute de lege și de contract.
5. Cum obții creditul și cum îl vei rambursa?
Procesul de solicitare diferă de la o instituție financiară la alta. În prezent, multe etape pot fi realizate digital, de la completarea cererii și identificare până la verificarea informațiilor necesare, analiza solicitării și semnarea contractului.
Nu porni însă de la presupunerea că orice credit online se acordă doar pe baza actului de identitate sau că aprobarea este automată. Creditorul verifică informații despre venituri, obligațiile financiare existente, istoricul tău de creditare și alte elemente relevante conform propriilor criterii.
La fel de important este să te gândești dinainte la rambursare. Informează-te despre scadență, modalitățile de plată și ce trebuie să faci dacă întâmpini dificultăți. O bună organizare a achitării ratelor la credite poate reduce riscul întârzierilor și te ajută să incluzi plata creditului printre cheltuielile recurente ale lunii.
Înainte de a solicita un credit, privește imaginea de ansamblu
Înainte de a lua o decizie, este util să pui cap la cap toate informațiile analizate. O rată care pare accesibilă sau un proces simplu de solicitare nu sunt suficiente pentru a evalua un împrumut.
Cele mai importante aspecte de luat în calcul sunt:
- necesitatea creditului: stabilește dacă ai nevoie de finanțare acum sau dacă achiziția poate fi amânată;
- suma de care ai nevoie: evită să împrumuți mai mult decât este necesar pentru cheltuiala planificată;
- rata lunară: verifică dacă o poți susține alături de cheltuielile curente și de celelalte obligații financiare;
- costul total: analizează dobânda, DAE, perioada de rambursare și suma totală pe care o vei avea de plătit;
- condițiile creditului: citește oferta și contractul și acordă atenție inclusiv regulilor privind rambursarea și eventualele întârzieri.
Atunci când vrei să soliciți un credit, o astfel de verificare te ajută să privești dincolo de suma pe care o poți obține și să înțelegi ce va însemna împrumutul pentru bugetul tău pe întreaga perioadă de rambursare.