Dacă ai contractat un credit în lei în ultimii ani, este posibil ca ROBOR să nu apară deloc în formula dobânzii tale. Asta pentru că, din mai 2019, regulile pentru creditele noi cu dobândă variabilă acordate consumatorilor s-au schimbat: indicele de referință utilizat este IRCC.
Totuși, indicele ROBOR nu a dispărut. El continuă să fie relevant pentru unele credite mai vechi, contractate înainte de schimbarea legislativă și care au rămas legate de acest indice. Cu alte cuvinte, întrebarea „ROBOR îmi influențează rata?” are un răspuns diferit în funcție de contractul pe care îl ai.
Este important să înțelegi nu doar condițiile unui anumit produs de creditare, ci și conceptele care îți pot influența deciziile financiare. De aceea, explicăm mai jos când mai este relevant ROBOR, ce rol are IRCC în prezent și ce ar trebui să verifici în propriul contract de credit.
La ce tipuri de credite se aplică ROBOR și IRCC?
ROBOR și IRCC sunt indici de referință utilizați pentru calcularea dobânzilor variabile, în special la creditele ipotecare, dar și la anumite credite de nevoi personale.
Acești indici nu influențează creditele cu dobândă fixă, pentru care dobânda rămâne neschimbată conform condițiilor contractuale.
Ce este indicele ROBOR și cum funcționează?
ROBOR este prescurtarea de la Romanian Interbank Offer Rate și reprezintă un indice al pieței monetare interbancare din România. Sunt calculate valori pentru mai multe scadențe, printre care ROBOR la 3 luni și ROBOR la 6 luni.
Pentru un consumator, mecanismul important este mai simplu decât pare. În cazul unui credit cu dobândă variabilă legată de ROBOR, dobânda este formată din indicele prevăzut în contract, la care se adaugă marja fixă a creditorului.
De exemplu, dacă dobânda este calculată în funcție de ROBOR la 3 luni plus o marjă fixă, modificarea indicelui poate determina creșterea sau scăderea dobânzii la momentul actualizării prevăzute în contract.
Mai influențează ROBOR creditele în lei în prezent?
Da, însă în principal vorbim despre anumite credite mai vechi.
Schimbarea esențială a venit prin OUG 19/2019. Începând cu 2 mai 2019, pentru creditele noi în lei cu dobândă variabilă acordate consumatorilor a fost introdus indicele de referință calculat pe baza tranzacțiilor efective de pe piața interbancară, cunoscut drept IRCC. Acesta se aplică și refinanțărilor creditelor care erau deja în derulare la data respectivă.
Practic, situația poate fi privită astfel:
- dacă ai contractat după 2 mai 2019 un credit în lei cu dobândă variabilă căruia i se aplică aceste prevederi, formula utilizează indicele de referință introdus de OUG 19/2019, nu ROBOR;
- dacă ai un contract mai vechi, acesta nu a trecut automat de la ROBOR la IRCC;
- dacă ai dobândă fixă, modificarea ROBOR sau IRCC nu îți schimbă dobânda pe perioada în care aceasta rămâne fixă.
Pentru contractele aflate deja în derulare la 2 mai 2019, noile prevederi se pot aplica prin acordul părților, formalizat prin act adițional.
ROBOR și IRCC: care este diferența?
Cei doi indici nu trebuie confundați, chiar dacă ambii pot apărea în discuțiile despre creditele cu dobândă variabilă.
ROBOR este un indice al pieței monetare interbancare. IRCC este calculat pe baza tranzacțiilor efective de pe piața monetară interbancară, conform metodologiei prevăzute de cadrul legal, iar valoarea utilizată pentru credite este actualizată trimestrial.
Pentru tine, diferența relevantă este însă cea din contract: ce indice intră efectiv în formula dobânzii tale? Dacă este ROBOR, evoluția acestuia poate conta pentru rată. Dacă este IRCC, acesta este indicele pe care trebuie să îl urmărești.
Poți trece de la ROBOR la IRCC?
Dacă ai un credit mai vechi legat de ROBOR, trecerea la IRCC nu se produce automat. OUG 19/2019 permite aplicarea noilor prevederi contractelor aflate în derulare prin acordul părților și prin încheierea unui act adițional. Pentru solicitările de modificare a contractului sau de refinanțare, instituțiile bancare trebuie să răspundă în maximum 60 de zile.
O altă variantă este refinanțarea, care presupune încheierea unui nou contract. Înainte de o astfel de decizie, simpla comparație dintre valoarea ROBOR și cea a IRCC nu este suficientă. Trebuie analizate marja, DAE, eventualele costuri ale refinanțării, perioada rămasă și noua rată. Dacă închei un credit nou, instituția va analiza și gradul de îndatorare, împreună cu celelalte criterii aplicabile.
De ce se modifică indicii de referință?
Nivelul dobânzilor de pe piață este influențat de mai mulți factori: politica monetară, lichiditatea din sistemul financiar și evoluția economiei.
De aceea, relația dintre inflație vs credite este mai complexă decât pare. O inflație ridicată poate determina condiții monetare mai restrictive și dobânzi mai mari, dar nu există o regulă prin care o anumită creștere a inflației produce automat aceeași creștere a ROBOR sau IRCC.
Pentru cine are un credit cu dobândă variabilă, efectul relevant apare atunci când se modifică indicele prevăzut în contract și dobânda este actualizată conform condițiilor stabilite.
Ce prevede legislația actuală?
OUG 19/2019 este actul care a schimbat modul de calcul al dobânzilor variabile pentru creditele noi în lei acordate consumatorilor. Pentru acestea, legislația prevede un indice calculat pe baza tranzacțiilor interbancare, la care creditorul poate adăuga o marjă fixă.
Contractul trebuie să indice în mod expres cum este calculată dobânda și periodicitatea sau condițiile în care aceasta se poate modifica. De asemenea, valoarea indicelui utilizat trebuie afișată și actualizată de creditor.
Pentru consumator, asta înseamnă că nu trebuie să ghicească dacă rata depinde de ROBOR sau IRCC. Formula dobânzii trebuie verificată în propriul contract.
Ce trebuie să reții?
Indicele ROBOR poate influența în continuare anumite credite în lei, însă nu este indicele utilizat pentru noile credite cu dobândă variabilă cărora li se aplică regulile introduse în mai 2019.
Dacă ai deja un credit, verifică tipul acestuia, data contractării, tipul dobânzii și indicele prevăzut în formula acesteia. Aceste informații îți arată dacă evoluția ROBOR are sau nu un efect asupra ratei tale.
Întrebări frecvente
Un credit luat înainte de mai 2019 trece automat la IRCC?
Nu. OUG 19/2019 prevede că noile reguli se pot aplica și contractelor aflate deja în derulare, dar cu acordul părților, formalizat prin act adițional.
ROBOR poate influența un credit cu dobândă fixă?
Nu pe perioada în care dobânda este fixă. Dacă produsul trece ulterior la o dobândă variabilă, trebuie verificată formula prevăzută pentru acea perioadă.
Cum aflu dacă rata mea depinde de ROBOR?
Verifică în contract formula dobânzii. Aceasta trebuie să precizeze indicele de referință utilizat, marja și condițiile în care dobânda variabilă se modifică.
Este IRCC mai avantajos decât ROBOR?
Nu poate fi stabilit doar comparând valorile celor doi indici. Costul unui credit depinde și de marjă, DAE, perioada rămasă, comisioane și celelalte condiții contractuale.